圆桌|普惠金融怎么做?蚂蚁金服、平安普惠等

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小编:圆桌|普惠金融怎么做?蚂蚁金服、平安普惠等亮出看家本领10月12日,2019中国普惠金融国际论坛在北京举行。宜信公司创始人、首席执行官唐宁,蚂蚁金服数字金融总裁黄浩,浙江省农

圆桌|普惠金融怎么做?蚂蚁金服、平安普惠等亮出看家本领 10月12日,2019中国普惠金融国际论坛在北京举行。宜信公司创始人、首席执行官唐宁,蚂蚁金服数字金融总裁黄浩,浙江省农信社党委书记、理事长王小龙,平安普惠金融研究院副院长程瑞等嘉宾出席“如何打造包容、健康、负责任的金融生态圈”主题对话环节。

“如何打造包容、健康、负责任的金融生态圈”主题对话现场

唐宁认为,未来的中国金融体系应该是各种不同的机构,以各自不同的资源禀赋,服务不同客群的不同需求,应该是一个非常百花齐放、丰富多彩的体系。

“个人金融、小微金融相关的知识是如此重要,但却在我们中学、大学课本里没什么太多体现。”唐宁建议,无论是机构也好、参与各方也好,可以把这种非常难的金融知识点趣味化、视频化、互动化,让过去很冷峻的、很高大上、高不可攀的一些金融概念可以三五分钟就能够很简单地为广大的人民受众所了解、所感兴趣,这样在他们吸收相关信息的时候,要比一些贴在电梯厅里或一些霓虹灯上比较枯燥的一些语言可能会更好一些。

王小龙认为,中国当前普惠金融的核心确实是融资难融资贵的事儿,依然没有能好地解决。他建议,要按照足额、便捷、便宜解决融资难融资贵的问题。

首先,解决足额的问题,无论是作为普通消费者还是普通的小微企业,多数的难题是得到的融资不能够足额地得到。至于融资贵可能是第二选择。解决足额的情况下再来解决便捷、便宜,就能比较好地解决融资难融资贵的问题。

“但在解决足额的问题上,我们有需要基础性的建设是不足的。”王小龙指出,比如居民家庭的资产负债表,现在是不健全的,没有系统性建设资产负债表的制度安排。比如税收,主要是法人税为主体,没有自然人纳税资产负债表编制。这样居民家庭投资性收入,在家庭资产负债表里是没有正常反映的,自己也没有很好地认真地编制这个事儿。这是基础建设的问题。这对足额金融贡献是个基础性的缺陷。

第二,王小龙认为,普惠金融机构自身的可持续发展要建立在服务、风险和盈利三者关系的逻辑理顺上。金融机构在做普惠金融的时候,一定要把服务放在最前面,按照服务、风险、盈利三者逻辑解决好金融机构自身的可持续发展。

最后是线上和线下相结合。线上,肯定未来是非常重要的手段,但目前光是线上是严重不足的。王小龙举例,“比如我要贷款200万,凭着我现在的条件应该是可以的,但是我可能到蚂蚁最多能拿20万,到平安也可以拿20万,大概是这样。目前大数据还不敢不见我的面就给我200万。所以线上和线下的结合我认为是解决体系问题的一个方案。”他说,“线下有许多工作要做,社区治理、信用体系建设是一个非常重要的基础性建设,是我们未来社会治理的重要内容,这些工作不做好,线上线下不融合,是很麻烦的。”

黄浩表示,信贷联营是银行业推进普惠金融的市场化道路,已在缓解小微企业融资难题上发挥了效果。网商银行与银行合作,已经服务了约2000万小微企业和经营者。信贷联营的风控表现也明显优于传统贷款。以花呗、借呗、网商贷为代表的信贷联营业务,不良率均在1%左右,远低于传统小微贷款的5.9%。

银行的小微企业贷款规模一般在1000万元以下,而信贷联营服务的小微企业贷款需求90%在50万元以下。黄浩认为,在服务小微企业方面,互联网平台“以微为主、以小为辅”,而银行“以小为主、以微为辅”,两者正在分层、互补发展。

黄浩认为,信贷联营背后是技术、数据分享,互联网平台与银行的联合风控,是做好信贷联营业务的核心要素。通过联合建模方式,能够从0到1建立银行的大数据风控能力,提高银行业的整体风控能力。

不过,信贷联营在我国发展时间还仅有三四年。由于没有全国性统一的管理规则,市场上也存在一些不规范经营的情况。

黄浩认为,科学的监管能够对信贷联营因势利导限劣扶优。联合风控对互联网平台、银行的技术、数据能力都有较高要求,因此,能力弱、规模小的互联网平台不适合开展信贷联营业务。“监管部门也可以明确行业标准、建立信贷联营专项报送制度,确保联合风控落到实处,禁止互联网平台以任何形式进行兜底,避免部分机构借信贷联营名义进行通道化的放贷业务。”

程瑞介绍,现在平安普惠模式是连接市场上的资金方、增信方、获客方,最终共同来给客户提供普惠金融服务。通过合作二十多家商业银行这是连接资金方;同时,还连接了一些信托公司;我们连接资金方,同时连接增信方,我们自身是有融资担保牌照;连接了平安集团内外的保险资源,现在全国合作的有三家保险公司,并且还在进一步拓展我们合作的朋友圈。

“通过我们这种增信来帮助这些没有抵押物,相对缺乏资产,相对缺乏线上数据,我们用传统或数字经济都很难给到适合他的普惠金融服务客群给到他适合的定价,让他能够从资金方获得金融服务。同时,我们还联系聚合了市场上的获客方,现在市场上大量有真正意义上能接触到小微群体的获客类机构,他是真正意义上的小微服务机构,无论三农还是城市小微,通过我们的银行网点,融资担保网点,信托网点,几乎不可能触达到的,我们需要在市场上非常活跃的,他们可能是信贷员性质,可能是其他销售身份,财务咨询的身份。我们通过对他的观点,对他合规的输出,确保他们能给我们推荐合适的小微客户,我们通过融资担保、保险、银行三重风险审核,最终给到他公允定价和融资服务。我们是通过聚合模式,聚合资源给客户提供普惠金融服务。”他说。

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